Закон о списании долгов по кредитам для физлиц

Законодательное регулирование списания долгов

Федеральный закон о списании долгов №127-ФЗ регулирует условия списания задолженностей, а также непосредственно процедуры банкротства (несостоятельности) физических лиц. Согласно нему, аннулирование задолженностей может произвести арбитражный суд или МФЦ после подачи заявления должником.

Какие долги списывают?

Закон 127 о списании долгов, в частности, затрагивает следующие финансовые обязательства гражданина:

• задолженности по кредитам;
• долги за оплату коммунальных услуг;
• налоговые обязательства;
• долги по распискам.

Но есть категории задолженностей, которые списать невозможно, их придётся погасить в дальнейшем, а именно:

• задолженности по выплате заработной платы;
• алиментные платежи (как на детей, так и на родителей, если последние подали соответствующее заявление и суд обязал гражданина производить такие выплаты в фиксированном размере);
• долги за компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью третьих лиц (при наличии судебного постановления);
• задолженности по возмещению морального вреда;
• задолженность в рамках субсидиарной ответственности.

Как подать заявление на списание имеющихся долгов?

Закон о списании долгов по кредитам предусматривает 2 варианта подачи заявления на банкротство:

• через МФЦ;
• посредством обращения в Арбитражный суд.

Порядок рассмотрения дела и перечень документов кардинально отличается в зависимости от выбранного способа.

Заявление на признание банкротом

Скачайте бесплатно образец, составленный юристами!

Получить бесплатно

Подача заявления в МФЦ

Подойдет для тех случаев, когда общая сумма задолженности гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Также по отношению к должнику приставы ФССП уже должны завершить все открытые исполнительные производства по взысканию задолженностей на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 229-фз (из-за отсутствия имущества и активов, которые можно использовать на выплату безнадежных долгов). Процедура полностью бесплатная, не нужно даже уплачивать пошлину. Срок проведения — 6 месяцев с момента подачи заявления должником в МФЦ. Общий порядок действий:

• обратиться с заявлением в МФЦ;
• приложить все требуемые документы, включая перечень кредиторов и описание точной суммы задолженности;
• уведомить всех кредиторов о том, что гражданин подал заявление на оформление банкротства (это делают сотрудники МФЦ
• посредством размещения информации в ЕФРСБ);
• ожидать решения.

В МФЦ проверят, существуют ли основания для списания долгов. Далее рассматриваются претензии со стороны кредиторов. И через 6 месяцев физическое лицо освобождается от долгов. Соответственно, все его задолженности списывают.

Если же кредиторы предъявят дополнительные претензии, из-за чего условия подачи через МФЦ перестанут соблюдаться (например, сумма задолженности превысит 500 тысяч рублей или возобновится одно из исполнительных производств), то в дальнейшем рассмотрении заявления откажут.

Обращение в Арбитражный суд

По ФЗ №127 списание задолженностей выполняется по следующему алгоритму:

1. Должник инициирует процедуру банкротства, то есть подает заявление в Арбитражный суд. Также он обязан уведомить об этом всех своих кредиторов, перед которыми у него имеются неоплаченные долги.
2. Суд рассматривает обращение, выносит решение о введении одной из процедур, предусмотренных законом. Это может быть реструктуризация долга с составлением графика погашения задолженности или же процедура реализации имущества должника с последующим полным или частичным погашением имеющихся у него долгов.
3. Завершение процедуры банкротства и списание долгов (по решению суда).

На период рассмотрения дела назначается финансовый управляющий. Его задача: в полной мере оценить благосостояние физического лица, а также имеющиеся у него активы, провести продажу имущества и частичную выплату долга, затем — уведомить суд о том, что у гражданина больше нет активов и имущества. Только после этого судья может закрыть дело и официально освободить гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Вся процедура списания долгов через суд занимает, в среднем, от 9 месяцев с момента подачи заявления. Нужно учесть, что в этот период гражданин не может оформлять новые кредиты, он обязан сотрудничать с финансовым управляющим и не скрывать имеющееся у него имущество, активы, доходы. Управлять капиталом в этот период будет финансовый управляющий. Ему передают доступ к банковским счетам, электронным кошелькам и даже сами банковские карты. Снятия со счетов денежных средств гражданин-банкрот может осуществлять по разрешению финансового управляющего (однако в его распоряжении каждый месяц должны оставаться денежные средства не менее прожиточного минимума).

Получите полезный файл 15 мифов о банкротстве

Получить бесплатно

Обжалование кредитных договоров

Ещё один вариант законного списания долгов — это обжалование в суде законности составленного кредитного договора (основанием является правила об обжаловании сделок, установленные ГК РФ). Основания для этого могут быть, например, следующими:

• сделка заключена под давлением, влиянием обмана, угрозы, насилия;
• заемщик был введен в заблуждение (например, в договоре допущены оговорки, описки, сторона заблуждается в отношении природы сделки);
• в договоре не указана обязательная информация (например, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом).

Если хотя бы одно из оснований имеется, то можно законно оспорить кредитный договор и полностью его аннулировать. Нужно учесть, что в этом случае подлежит возврату гражданином «тело» кредита. То есть, ту сумму, которую он получил непосредственно от кредитора. А все проценты, штрафы, пени если и были начислены — полностью списываются. Если гражданин уже проводил по данному кредитному договору хоть какие-то платежи, то они будут вычтены из основной суммы задолженности.

Списание долгов по истечении срока исковой давности

По кредитным договорам срок исковой давности составляет 36 месяцев с момента осуществления последнего платежа по договору. И если кредитор в этот период не обратится в суд, то в дальнейшем должник вправе заявить о пропуске срока исковой давности, что является основанием для отказа в иске. Соответственно, задолженность клиента придется полностью списать. Все это регулируется положениями ст. 199 ГК РФ.

Почему все рекомендуют списывать долг через банкротство?

В настоящее время единственным законным и одновременно гарантированным методом избавления от всех долгов является процедура банкротства физического лица. Только в этой процедуре опытный юрист, проанализировав вашу ситуацию, сможет дать гарантию результата. Банкротство не является состязательным процессом, то есть в нем нет “споров”, это процедура, проходящая в порядке, строго регламентированном федеральным законодательством. Именно поэтому, если вы хотите не только результат, но и надежность процесса, что немаловажно в наше время, то вам стоит обратиться за консультацией к нашим юристам.

Наша юридическая компания уже не первый год помогает должникам законно списывать имеющиеся у них долги. За нашими плечами — множество успешно завершенных дел.

Таким образом, действительно существует закон, который позволяет списать «неподъемные» долги и получить защиту от кредиторов и коллекторов. И воспользоваться этой возможностью может каждый гражданин РФ, попавший в сложную финансовую ситуацию. После получения статуса «банкрота» все претензии со стороны банков, МФО, коммунальных служб аннулируются. Всё это гарантирует закон 127 о списании долгов по кредитам.

Поделиться в социальных сетях:

Ольга Колиберова

Судебный юрист

7 лет опыта

более 250 выигранных дел

Автор статьи

35 публикаций на сайте

Подробнее о специалисте