Банкротство при ипотеке: как избавиться от долгов и сохранить ипотечную квартиру
Ипотека – это форма целевого кредитования, при которой средства выдаются на покупку и под залог объекта недвижимости. При этом в случае неплатежеспособности физическое лицо может воспользоваться данным законом правом и объявить себя банкротом. Процедура позволит снять финансовые обременения, аннулировав обязательства перед кредитором. Однако перед ее запуском стоит тщательно изучить все юридические нюансы и этапы и разобраться с главным вопросом, возникающим у должников – что будет с квартирой в ипотеке при банкротстве и существует ли возможность сохранить на нее право собственности.
Содержание
Условия банкротства при наличии ипотечного кредита
Банкротство физического лица – это процедура признания его не способным более исполнять требования по денежным обязательствам. Проводится при наличии одной задолженности либо совокупности долгов перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Также признать гражданина банкротом можно в случае длительного непогашения платежей за услуги ЖКХ, при неоплате налогов, штрафов, иных денежных обязательств.
Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Ответ будет положительным. Ипотека – один из вариантов кредитования, но целевого характера. Средства предоставляются на покупку квартиры, которая одновременно выступает предметом залога. Невозможность погасить ипотеку считается основанием для банкротства.
Заявлять о несостоятельности стоит в случае стопроцентной неплатежеспособности. Например, при возникновении непреодолимых обстоятельств, препятствующих погашению долга – при утрате физическим лицом дохода по причине серьезной болезни, при отсутствии у него активов для закрытия обязательств. Также причиной может стать крупный размер долга, в несколько раз превышающий стоимость имущества.
Условия банкротства:
- просрочка оплаты долга свыше трех месяцев;
- должник не объявлял о банкротстве в течение 5 лет, предшествующих банкротству.
Важный момент – при наличии долга по ипотеке в размере более 500 тыс. руб. гражданин обязан заявить о своем банкротстве. При меньшей сумме задолженности решение о начале процедуры банкротства может быть принято физическим лицом добровольно.
Можно ли объявить о банкротстве в отношении части долга?
Нередки случаи, когда обладатель ипотеки на квартиру регулярно вносит средства по графику, но при этом игнорирует штрафы, налоги, квитанции ЖКХ, другие кредиты или займы. Закономерно, что спустя время задолженность становится все больше. И вот тут важный момент – объявить себя банкротом по отношению к некоторой части долгов физическое лицо не может. Несостоятельность признается в отношении всех финансовых обязательств, имеющихся у человека.
Как проходит процедура банкротства?
Процесс банкротства физических лиц с ипотекой регулируется положениями закона № 127-ФЗ. Подать заявление может как сам должник, так и кредитор (банк, МФО или иное лицо).
Процедура включает этапы:
- Подготовка документов. Потребуется, в том числе, список кредиторов. Также необходим расчет задолженности, опись имущества и документация, подтверждающая право собственности на него, договор об ипотеке на квартиру.
- Составление заявления. В документе потребуется указать личные данные физического лица и изложить суть проблемы, обозначить причины, по которым должник более не может выплачивать долг. Также следует указать всех кредиторов, а также другие учреждения, перед которыми у заявителя имеются финансовые обязательства. Прописать суммы задолженностей. Заявление необходимо заверить личной подписью и проставить дату.
- Обращение в суд. Обращаться следует в Арбитражный суд по месту регистрации физического лица. Подать заявление можно лично или почтовым отправлением с уведомлением о доставке и описью вложенных документов.
- Рассмотрение заявления. Суд должен провести проверку обоснованности заявления. Для этого назначается дата судебного заседания, когда будет рассмотрено дело и принято решение о введении одной из процедур: реструктуризации долга или реализации имущества должника. Также суд утверждает финансового управляющего. Уполномоченное лицо проанализирует материальное положение физического лица, проследит за счетами и имуществом, а также проверит сделки, которые были совершены за 3 предшествующих года, составит отчет и план по реструктуризации задолженности либо реализации (продаже) имущества при его наличии.
- Судебное заседание. В ходе процесса суд изучит обстоятельства дела, доводы должника и кредиторов, а также рассмотрит план по погашению задолженности. В итоге будет утвержден тот или иной вариант плана. А если погашение долга невозможно, гражданин признается банкротом и вводится процедура реализации его имущества.
В ходе процедуры реализации финуправляющий проведет оценку имущества физического лица, в том числе недвижимости (квартиры, дома), автомобиля и прочих активов. После этого имущество подвергнется реализации, то есть продаже на аукционе.
Как сохранить квартиру?
В подавляющем большинстве случаев при объявлении банкротства право собственности на квартиру, по которой не выплачен ипотечный кредит, сохранить не получится, поскольку объект находится под обременением, в залоге у банка.
Однако возможны следующие варианты, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве:
- Договориться с банком. Если долг существует лишь по ипотеке, то проще всего обратиться к кредитору. Поможет реструктуризация либо положенные по закону кредитные каникулы. Квартиру получится сохранить, а объявление банкротства не потребуется.
- Рефинансирование. Должник может взять кредит в другой организации, а затем погасить долг перед первым банком, где бралась ипотека, и при этом сохранить недвижимость. Способ не подойдет, если имеются иные задолженности в крупном размере. Банки могут не дать согласие на сделку.
- Реструктуризация. Суд определит обновленный график, по которому физическое лицо будет возвращать долг. Его максимальный период – 3 года. Штрафы и пени на этот срок будут заморожены. В этом случае квартира останется у должника, а все финансовые обязательства продолжат существовать.
Банкротство влечет за собой изъятие имущества физического лица и его продажу на торгах с целью погашения задолженностей. В случае нехватки средств остаток долга списывается в полном объеме. Недвижимость подлежит изъятию в любом случае, поскольку выступает залогом для кредитора. Сохранить в собственности недвижимость, которая находится в ипотеке, получится лишь с помощью реструктуризации имеющегося долга по договоренности с банком, через суд либо в результате рефинансирования.
Получить более подробные ответы, что будет с квартирой в ипотеке при банкротстве, помогут наши юристы. Они расскажут, как максимально эффективно подготовиться процедуре, и проинформируют о вариантах сохранения жилья.
Ведущий юрист
7 лет опыта
более 200 выигранных дел
Комментарии